你有没有想过，同样的社保账单，别人和你的差距能有多大？别着急，我来给你算一笔活生生的“养老金账”。
最近有位南京的头条博主晒出一张养老金核定表，直观又接地气：一位50岁女职工，2025年7月退休，8月开始领钱，每月能拿到5648元。表格把养老金拆成三块：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。可惜这位阿姨是2000年才参保，赶不上1996年前的“老资格”，没有过渡性养老金，实际就是前两项相加。
细看表格更有料。南京社平工资约8785元，这位阿姨的缴费指数高达2.3095，意思是她在职时的缴费基数差不多是社平工资的2.3倍。用形象的比喻，别人吃的是白粥小灶，她吃的是配菜的加量版。她累计缴费年限25年5个月，约25.42年，远超最低的15年门槛。基础养老金算下来大约3694.82元，博主把这部分比作国家按约定给的一份“底薪”：缴得越久、基数越高，底薪越厚实。
至于个人账户养老金，那就是她自己存到罐子里的钱——账户余额380,852.81元。退休时按计发月数分摊：50岁对应195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。因此，她的个人账户养老金约为1953.09元。把两项叠加，月领5648元。博主很生活化地把个人账户比作贴着利息标签的储蓄罐：越晚打开，每月能吃到的“果酱”越多。
这张表给我们的提醒很实在：
1、缴费年限像一根杠杆，年限越长，基础养老金和个人账户养老金都吃香。
2、缴费基数别总选最低档，2.3倍基数和最低基数的人相比，差别立竿见影。
3、退休年龄有学问，同一笔个人账户钱，晚退休分母变小，每月能多领而且更稳当。
实际生活里有人留言说公司偷减基数，有人说灵活就业也能补缴，还有人坦言早年没太在意，现在后悔得不轻。我的建议是：平时盯紧单位是否按实缴费基数，至少每年核对一次社保记录；灵活就业的人只要条件允许就尽量不断缴；对延迟退休政策保持关注，但“不多缴多得”这个真理不会变。
不同城市的社平工资差别大，中西部城市可能没有南京高，但计算逻辑一样，靠的是你现在的积累。现在问题抛给你：你社保是按什么基数缴的？最近查过自己的社保流水吗？把你的疑问和经验丢到评论里，大家一起算一算未来的养老金账。
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